Основные проблемы современной банковской системы России

ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Лескина О.Н., Анисимова К.А., Слепухина А.А.

В данной статье рассмотрены состояние, проблемы банковской системы в России, представлены основные тенденции ее развития за последние годы. В связи с падением курса рубля особенно актуальной на сегодняшний день остается проблема инфляции , которая также затронута в представленной статье. Описаны особенности денежно-кредитной политики Центрального Банка по антиинфляционному регулированию.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Лескина О.Н., Анисимова К.А., Слепухина А.А.

Текст научной работы на тему «ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ»

ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

1 2 2 © Лескина О.Н. , Анисимова К.А. , Слепухина А.А.

1К.э.н., доцент кафедры «Экономика и финансы»; 2бакалавр экономики.

Финансовый университет при Правительстве РФ, Пензенский филиал

В данной статье рассмотрены состояние, проблемы банковской системы в России, представлены основные тенденции ее развития за последние годы. В связи с падением курса рубля особенно актуальной на сегодняшний день остается проблема инфляции, которая также затронута в представленной статье. Описаны особенности денежно-кредитной политики Центрального Банка по антиинфляционному регулированию.

Ключевые слова: Центральный банк, банковская система, банковский сектор, денежно-кредитная политика, инфляция, платежная система «Мир».

Keywords: Central bank, bank system, banking sector, monetary policy, inflation, «Mir» payment provider.

Банковская система является важным звеном финансовой системы России. Как и любой другая сфера деятельности граждан она имеет свои проблемы и перспективы развития. Согласно многочисленным исследованиям, проведенным отечественными экономистами, основными проблемами развития банковского сектора России являются: низкая капитализация (обращение имущества в денежный капитал); ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны; региональные и отраслевые диспропорции в экономике; макроэкономическая нестабильность; ненадёжность банковской системы страны; институциональные проблемы (проблемы в структуре банковской системы — недостаточные связи между крупными банками и более мелкими банками, квазибанковскими структурами); непрозрачность и высокая концентрация банковской системы [1].

Для решения данных проблем в области банковского регулирования начиная с 2014 года Банком России был принят ряд нормативных актов, одним из которых являются II и III части Базельского соглашения. Согласно данным нормативным документам был установлен порядок расчета показателя краткосрочной ликвидности (ПКЛ); были усилены требования к капиталу банка и введены новые нормативные требования по ликвидности; повышен норматив достаточности основного капитала (Н1.2) для российских банков с 5,5 до 6%; разграничены функции службы внутреннего аудита и службы внутреннего контроля.

В настоящее время российская банковская система имеет отличительную особенность, связанную с доминантным положением банков с государственным участием, в которых решения принимаются, исходя из интересов государства, а государственная доля акций составляет более 50 %. Примером таких банков могут служит «Сбербанк», «ВТБ», а в целом по стране их число превышает 30 [2].

Уровень развития банковской системы характеризуется следующими показателями: насыщенность экономики банковскими кредитами (кредиты/ВВП в %), насыщенность экономики банковскими активами (активы/ВВП в %), насыщенность экономики банковскими депозитами (депозиты/ВВП в %), отношение собственных средств (капитала). В 2013 г. наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике. Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 79,6 до 86,0%. Отношение капитала банковского сектора к

© Лескина О.Н., Анисимова К.А., Слепухина А.А., 2017 г.

ВВП составило 10,6%, увеличившись за год на 0,8 процентного пункта [1]. По данным Центрального Банка за январь август 2016 года активы снизились на 4%. Вследствие стабильной динамики основных показателей экономической активности объем депозитов и средств на счетах организации за восемь месяцев 2016 года сократился на 4,5%.

Еще одним фактором нестабильности для рынка в 2014 году, который является актуальным и в настоящее время, стал ввод экономических санкций. Отказ международных платежных систем Visa и MasterCard от обслуживания карточных операций клиентов ряда банков (банка «Россия», «Собинбанка», СМП Банка, «Инвесткапиталбанка») заставил активизировать работу по созданию национальной системы платежных карт, которая могла бы обеспечить бесперебойное проведение карточных транзакций внутри страны с использованием собственной инфраструктуры [1]. Примером такой национальной платежной системы является платежная система «Мир», которая начала функционировать в 2015 году. Отличительной чертой карты «Мир» от других платежных систем является обеспечение жителей России современным платежным инструментом, работа которого не зависит от внешних экономических и политических факторов. Данная платежная система полностью обеспечивается Центральным Банком России [3].

Одной из острейших проблем современного банковского сектора России является тот факт, что государство практически не стимулирует долгосрочные инвестиции. Растущие процентные ставки не дают эффективно развиваться отечественным банкам, а жесткая денежно-кредитная политика изъяла из экономики около 5 трлн. рублей за последние два года. В таких условиях, по мнению эксперта, добиться снижения инфляции и роста инвестиций представляется невозможным [4].

До недавнего времени остро стояла проблема оттока капитала. По данным платежного баланса Российской Федерации, которые публикует ЦБ РФ в I квартале 2014 г. чистый вывоз капитала банками и предприятиями из России составил 50,6 млрд. долларов, что почти вдвое превышает аналогичные показатели I квартала 2013 г., когда отток составил 27,5 млрд. долларов. По данным этого же баланса в I квартале 2015 г. чистый вывоз капитала банками и предприятиями из России составил 32,6 млрд. долларов, что в 1,46 раза меньше аналогичного показателя I квартала 2014 г. По итогам всего 2014 года чистый вывоз капитала составил $154,1 млрд. В 2016 году, по последней оценке ЦБ, чистый вывоз капитала составит $53 млрд., в 2017 году — $48 млрд., в 2018 году — $46 млрд. Данные подтверждают положительную динамику и вероятность улучшения и стабилизации ситуации в банковском секторе.

В связи с экономическими потрясениями, вследствие падения курса рубля и цен на нефть, многие эксперты подвергали критике антиинфляционную политика Банка России. Промежуточными итогами антиинфляционной политики Банка России на середину 2016 г. можно назвать:

— удалось сохранить золотовалютные резервы;

— годовая инфляция снизилась с 15% до 6-7% (т. е. более чем в 2 раза);

— курс рубля относительно стабилизировался;

— началось постепенное снижение ключевой ставки Банка России. В июне 2016 г. ставка была снижена с 11 до 10,5%;

— перспектива экономической ситуации улучшилась. Намечается рост промышленного производства [6].

Итоги показывают, что политика Банка России позволила смягчить потери от кризиса и для населения, и для бизнеса.

Анализ развития современной банковской системы России позволяет выделить сохраняющиеся угрозы развития банковского сектора:

— высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды [7];

— наличие региональной диспропорции в доступности банковских услуг потребителям;

— низкая диверсификация активов и доходов;

— уязвимость пассивной базы (средства до востребования составляют 40-46 % от пассивов).

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г. совершенствование банковской системы и банковского надзора осуществляется по следующим направлениям:

— обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;

— упрощение и удешевление процедур реорганизации;

— оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

— развитие системы микрофинансирования.

Для улучшения параметров развития банковского сектора страны и укрепления его роли в макроэкономике можно предложить следующее:

1. Создание новых источников долгосрочного фондирования и механизмы, гарантирующие вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора.

2. Минимизация условий, побуждающих банки приоритетно развивать потребительское кредитование [8].

3. Снижение процентных ставок до возможно допустимого уровня.

4. Смягчение денежно-кредитной политики.

5. Разработка принципиально новых методов по борьбе с инфляцией.

В заключении отметим, что одной из основных задач Банка России на данном этапе развития экономики остается обеспечение финансовой стабильности экономики страны, обеспечение условий для финансирования экономики со стороны элементов банковской системы, в целях недопущения резкого падения уровня и качества жизни населения, сохранения приемлемого уровня социально-экономической устойчивости общества [9].

1. Бисултанова А. А. Современное состояние и перспективы развития банковской системы России // Концепт. — 2015. — № 9

2. Банки с государственным участием (Электронный ресурс). Режим доступа: http://bankogolik.com/2061-banki-s-gosudarstvennym-uchastiem.html. (Дата обращения: 30.11.2016).

3. Национальная платежная система «Мир» (Электронный ресурс). Режим доступа: http://mironline.ru/. (Дата обращения: 30.11.2016).

4. Советник президента Глазьев раскритиковал работу Центробанка и поставил диагноз экономике РФ (Электронный ресурс). Режим доступа: http://www.newsru.com/finance/22nov2016/ diskuss.html. (Дата обращения: 30.11.2016).

5. Сайт Центрального Банка (Электронный ресур). Режим доступа: https://www.cbr.ru/. (Дата обращения: 30.11.2016).

6. Королев И. С. Инфляция — структурная проблема российской экономики // Точка зрения. -2016. — №8. — С. 20-30.

7. Барбашова С.А. Сравнительный анализ методик оценки банковских рисков/С .А. Барбашова, Е.Н. Вилкова// Управление реформированием социально-экономического развития предприятий, отраслей, регионов: сб. науч. ст. VI международной научно-практической конф. студентов, аспирантов и преподавателей.- Пенза: ПГУ, 2015.- С. 190-191.

8. Коротаева Н. В. Тенденции развития банковской системы в современных условиях / Н.В. Коротаева, Т.В. Борисова // Социально-экономические явления и процессы. — 2014. — №3(061). -С. 51-56.

Проблемы современной банковской системы России

Кризисные процессы в российской экономике осложняют положение банковского механизма России. Возможности получения честной прибыли сокращаются. Финансовые сложности банковских клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Мошенничество с денежными средства граждан подрывают доверие к банковским организациям. Всплески инфляции, дополнительные прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной финансовой политики повышает риск не только производственных инвестиций, но и долгосрочных кредитов и процессов. Банковские услуги и операции затрагивает чувства и ожидания клиентов. Банки которые стремятся существовать, в первую очередь должны развиваться по направлению и желанию клиентов. Одними из сторон является нравственная и моральная сторона работы и услуг. Надежность банка является главное составляющей любого банка.

Читайте также  Как красиво сидеть на стуле

Ученые выделяют внутренние проблемы банковской системы:

  • — зависимость от крупных клиентов и акционеров, все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка.
  • — недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. не возврат займов снижает платежеспособность банка.
  • — низкая капитализация по отношению к мировой практике,
  • — недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования),
  • — высокая административная нагрузка (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).

Внутренние проблемы банковской системы России:

  • — нестабильное состояние российской экономической системы;
  • — неразвитость реального сектора экономики;
  • — недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;
  • — снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.

Исходя из рассмотренных внешних, и внутренних проблем банковского сектора России можно определить, что эти проблемы темпа развития системы сопровождают Россию уже около 10 лет, с 2005 по 2015г. В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Основными проблемами развития банковского системы Российской Федерации на 2016 год являются : ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны, низкая капитализация, региональные и отраслевые диспропорции в экономике, макроэкономическая нестабильность, ненадежность банковской системы страны, институциональные проблемы, непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

Государство страны напротяжение долгого периода становления банковской системы РФ разрабатывает пути решения проблем :

  • 1. Необходимо увеличить роль банковского сектора в стране.
  • 2. Ввести программы по увеличению уровня правовой и экономической грамотности населения.
  • 3. Повышение системной устойчивости российского банковского сектора.
  • 4. Значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса.
  • 5. Исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем, а так же ввести контроль за целевым использованием выданных кредитов.
  • 6. Увеличить размер собственных средств кредитных организаций.
  • 7. Повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций. Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Вывод : К главным проблемам современной банковской системы нужно отнести неразвитость экономики, низкую платежеспособность, неспособность банков выполнять свои обязательства, завышенные рамки к населению по взятию ссуд и кредитов, резкие скачки валюты, инфляция рубля. Пути решения проблем полностью зависят от всего сектора экономики России, так же для структурирования работы механизма необходимо работать на удовлетворение потребностей населения страны, внедрять больше информации о банковских операциях предоставляемых для людей. Улучшать условия кредитования и процентных ставок, сделать работу банков более прозрачной.

Основные проблемы современной банковской системы России

В современной банковской системе России наблюдается довольно сложная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами, что обусловлено необходимостью преодоления последствий финансового кризиса 2008 г. Последствия эти преодолеваются с большим трудом.

К внешним причинам кризиса в банковской сфере можно отнести следующее нестабильное состояние экономики в целом.

Внутренние причины — плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатками в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета.

Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере.

Это привело к замораживанию выплат по ГКО-ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и являлось непосредственной причиной банковского кризиса в РФ, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

— дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций;

— резкое снижение платежеспособности части банков, неспособных их выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами;

— остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая продажи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

— снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

— резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского общества и остановка межбанковского денежного рынка;

— аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Оценку современного состояния банковской сферы можно произвести по следующим позициям:

— состояние банковских активов;

— оценка ликвидности банков.

Капитал банков

Особенностью коммерческих банков в России является низкий уровень капитализации. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 — чешского, в 900 раз — японского.

Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. ЦБ РФ поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн евро.

Преобладание мелких банков может вызывать проблему ограниченности их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций.

Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе и мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

Проводимая реструктуризация банковской системы России предполагает определенный комплекс мер в этой области; применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Активы банков

Рост активов банков замедлился после 2008 г. в связи с крахом фондового рынка, замедлением объемов кредитования, в том числе и отраслей реального сектора. В 2010-2011 гг. положение изменилось к лучшему. Оживился фондовый рынок, возобновились операции с государственными ценными бумагами.

Несколько улучшилась общая макроэкономическая ситуация в стране, которая обусловила рост банковских инвестиций в реальный сектор.

При этом следует отметить значительный рост долгосрочного кредитования под конкретные инвестиционные проекты. Объем долгосрочного кредитования в 2012 г. превзошел докризисный более чем на 50 %.

Менеджмент банков

Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы:

— высокая зависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

— низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

— политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

— несоответствие системы управления размерам и функциям банков;

— незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

Ликвидность банков

Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков.

Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла экономическим нормативам ЦБ, однако, взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

По существу эти неплатежи — разновидность коммерческого кредита, предоставляющие предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом, но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, т.к. в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства.

При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы.

Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы; предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабильности.

Проблемы банковской системы

Вы будете перенаправлены на Автор24

Проблемы банковской системы РФ разделяют на две группы:

  • внешние,
  • внутренние.

Внутренние проблемы банковской системы

Внутренние проблемы могут быть связаны с:

  • недостаточной квалификацией отдела менеджмента в коммерческом банке,
  • непродуктивным управлением активами и пассивами кредитной организации,
  • расхождением работы системы управления с функциями банка либо функций банка с системой управления.

Еще одной слабой чертой является недостаточно точная оценка рисков при принятии банком решений. Впоследствии этого у банка понижается ликвидность, а она в основном зависит от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат займов влечет за собой понижение платежеспособности кредитной организации.

Читайте также  Сколько денег дарить на день рождения

Возможными способами решения этих проблем со стороны кадровой политики могут быть постоянное повышение квалификации своих сотрудников, а так же внедрение новейших разработок и механизмов, которые способны вывести менеджмент банка на более высокий уровень. Так может использоваться практика европейских банков.

Коммерческим банкам необходимо наиболее точно оценивать экономические ситуации в России, а так же брать в расчет давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя выявить проблемы в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов.

Внешние проблемы российской банковской системы и пути их решения

Внешние причины разностороннее, чем внутренние. В первую очередь они связаны с нестабильностью экономической системы, малоразвитостью сектора экономики. Это приводит к следующим внешним проявлениям:

  • недостаточное преобразование средств для обеспечения достаточного уровня ликвидности;
  • снижение платежеспособности банков и неспособность вовремя исполнть свои обязательства перед клиентами.

В Российской федерации существуют проблемы, которые связанны с невозможностью оплаты кредита в срок, либо не оплаты кредита вообще. Эта проблема касается как обычного населения, так и корпоративных клиентов банка, поскольку инфляция растет быстрее, чем номинальный доход.

Готовые работы на аналогичную тему

Одной из главных проблем для российских банков является наличие высокой конкуренции наряду с другими банками, которые выигрывают по таким показателям, как большая доля иностранного капитала, стабильное положение на рынке банковских услуг, а так же отличная репутация на мировом рынке банковских услуг. Именно это позволяет устанавливать данным банкам свои условия и предложения касаемо изменений банковской деятельности в своих интересах.

Решением этой проблемы может служить влияние государства на создание новых банков, совершенствование уже имеющиеся банков, а так же ограничение деятельности иностранных банков-конкурентов, которые тормозят развитие российской банковской системы, выставляя свои условия, противоречащие нашим.

Низкая капитализация банковской системы так же относится к основным проблемам коммерческих банков в РФ.

Для того, чтобы решить данную проблему, государству необходимо более тщательно подойти к вопросу проведения новых реформ, преобразований в области управления банками, либо оптимизировать уже имеющиеся реформы. Государство должно направить свою законодательную деятельность на упрощение выпуска коммерческими банками ценных бумаг, облегчение условий в сфере налогообложения.

На настоящее время одним из главных факторов, которые определяют развитие банковской системы РФ, является активизация Центрального банка в области ее оздоровления.

Для того, чтобы найти способы решения всевозможных проблем в банковской системе, нужно полагаться не только на помощь государства, но и на внутренние ресурсы по борьбе самих кредитных организаций.

Основные проблемы современного развития банковской системы России

Содержимое публикации

Безденежных Марина Игоревна , преподаватель спец дисциплин.

КОГПОБУ Санчурский социально- экономический техникум, п.Санчурск.

Основные проблемы современного развития банковской системы России

Аннотация: В рамках данной статьи автор определяет значимость банковской системы для развития государства, определяет основные тенденции и проблемы развития банковской системы Российской Федерации.

Ключевые слова: государство, банк, активы, кредит, банковская система.

Классическими финансовыми посредниками принято считать банковские организации, целью деятельности которых является аккумулирование денежных ресурсов, которые являются временно свободными, а также их размещение на финансовом рынке.

Банк является центральным звеном системы рыночных структур. Важным условием создания и развития рыночного механизма является развития банковской деятельности, в связи с чем, процесс экономических реформ начинается обычно с банковской сферы .

Значение банковской финансовой системы сложно переоценить, так как она является частью кредитной системы, которая образует определенный сектор всей экономической системы целом. Стоит отметить, что в рамках экономической теории отсутствует единое мнение о трактовке понятия «банковская финансовая система», различные исследователи предлагают свои варианты, которые в общем виде можно сформировать в два подхода – функциональный и институциональный.

Актуальность рассмотрения выбранной для данной статьи темы обусловлена тем, что на сегодняшний день банковская система является важной частью национальной экономики и осуществляет важные функции посредством аккумуляции и перераспределения денежных средств в экономике.

Банковская система РФ, являясь неотъемлемой составляющей экономической системы, включает в себя Банк России, кредитные организации, также представительства иностранных банков .

В целом события последних лет в отечественном банковском бизнесе демонстрируют насколько значительными могут быть риски, которые в один миг приводят многомиллионные, когда-то процветающие банки к банкротству.

В России с 2008 года наметилась тенденция постоянного снижения количества коммерческих банков и относительно быстрого ослабления позиций иностранных банков. Динамика количества банков России в 2009 — 2018 гг. представлена на рис. 1.

Рисунок 1 – Динамика изменения численности банков в РФ в 2009-2018 гг., шт.

Эксперты считают, что в РФ должно остаться не больше 500-550 банков, что составляет не более 35-40 % действующих коммерческих банков.

Анализ динамики банковского сектора показывает, что после кризисного периода 2011-2014 гг. в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность банков была рентабельна и окупаем. На текущем периоде 2017-2018 гг. замечен резкий скачок движения банковской прибыли по причине необходимой резкой экономической перестройки сектора под воздействием западных финансовых санкций.

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на первое января 2019 года основная доля 51,4% приходится на банки, находящиеся под контролем государства. Доля крупных частных банков составила 28,8%, а доля банков с участием иностранного капитала была равна 15,3%. Таким образом, можно сделать вывод о том, что доля коммерческих банков, находящихся под контролем государства и доля крупных частных банков растет и данная тенденция сохранится на ближайшие годы .

В 2018 году большинство коммерческих банков сосредоточили свое внимание на поддержание рентабельности бизнеса, а не темпах его роста, фокусируясь на развитии продаж не кредитных продуктов, а также оптимизации издержек за счет закрытия неприбыльных филиалов, сокращения штата, повышения эффективности работы.

Вследствие смещения приоритетов крупных банков на крупный бизнес, более мелкие банки получили возможность активно выдавать кредиты среднему и малому бизнесу. Поддержкой для этих банков может стать рынок тендерного кредитования — рынок государственных заказов, который не насыщен кредитными ресурсами .

Дефицит ликвидности, наблюдаемый на данном этапе развития банковского сектора, должен сохраниться на протяжении ближайшего времени. Наиболее уязвимую позицию в складывающей ситуации занимают банки, располагающиеся в регионах, так как наблюдаемый в конце 2017 года переток клиентов в более крупные по масштабам деятельности банки, активно продолжился и на протяжении всего 2018 года .

Также дополнительное давление на состояние банковской системы РФ создается со стороны крупнейших банков, деятельность которых находится под контролем государства и которые имеют возможность направлять избыточные средства в сектор розничного кредитования, в то время, как небольшие по масштабам деятельности банки вынуждены ориентироваться на поддержание избыточного запаса ликвидности .

Наряду с отмеченным торможением ключевых показателей развития сегментов рынка кредитования, складывающейся напряженной ситуацией с ликвидностью, а также с целью усиления реализации банковского регулирования и надзора, затрагивающего в большей степени сектор розничного кредитования, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций в период 2019-2020 году будет наблюдаться снижение рентабельности данного сектора.

Коммерческие банки из-за реализации постоянного ужесточения требований со стороны Центрального банка РФ, а также усиления контроля за проводимыми ими сделками будут обязаны подвергать корректировке имеющиеся у них стратегии развития, для того чтобы поддерживать определенный уровень рентабельности на фоне замедления развития основных сегментов кредитования .

Важно также учитывать, что большое влияние на развитие банковской системы страны оказывают внешние факторы, такие как санкционный режим, введенный со стороны США и ряда стран Запада в отношении банковского сектора РФ. В 2018 году произошло дальнейшее значительное усиление данных санкций, однако часть финансовых аналитиков считает, что в целом складывающаяся ситуация с введенными санкциями может выступить в качестве одного из возможных «черных лебедей» для российских банков и финансового сектора страны.

Современное состояние развития банковской системы России выступает в качестве следствия общего состояния экономического развития государства. Реализация банковской деятельности на практике сопряжена с высокой степенью различных рисков, которые имеют, в том числе, и специфический характер. Основной задачей современного этапа реформирования действующей банковской системы РФ является создание и эффективное использование условий для осуществления ее устойчивого и перспективного развития .

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, что для полноценного стабильного развития банковской системы Российской Федерации необходимо осуществить ее реформирование в рамках реализации единой политики, направленной на модернизацию экономической системы государства, а также на укрепление имеющейся внутренней стабильности банковской индустрии, эффективное развитие различных финансовых инструментов и так далее.

Таким образом, обозначенные проблемы банковской системы Российской Федерации говорят о ее функционировании в условиях постоянно меняющейся политической, социальной и экономической среды. В данной ситуации необходимо формирование стабильной системы коммерческих банков в регионах, которая в последствии станет важным инструментом для достижения общего экономического роста страны. С этой целью требуется разработка и законодательное закрепление системы мер, направленных на повышение устойчивости коммерческих банков.

Что не так с российскими банками?

В России принято регулярно бояться банковского краха. Особенно в августе, на который пришлось 3 из 5 кризисов последних 20 лет

В России принято регулярно бояться банковского краха. Особенно в августе, на который пришлось 3 из 5 кризисов последних 20 лет.

Август в России – месяц кризисов и ожидания кризисов. В августе 2017-го в центре обсуждения – проблемы крупных российских банков. Отток средств из «Открытия», еще вчера – крупнейшего по активам частного банка страны, ради которого, по данным СМИ, Центробанк вернулся к практике беззалоговых кредитов; а также непрекращающиеся обсуждения шаткого положения других столпов российской банковской системы. Что это – катастрофа или своеобразная российская норма?

Читайте также  Зачем удаляют ребра

В стране форс-мажоров и внезапных новостей невольно к ним привыкаешь, местному жителю трудно сохранить свежесть взгляда. Но давайте проведем мысленный эксперимент: какой бы увидел банковскую систему России человек со стороны – пришелец с планеты развитых финансовых институтов, укорененных рыночных ценностей и игры по правилам, задайся он целью разобраться, что происходит? Что именно ему бросилось бы в глаза и какие проблемы удалось бы обнаружить?

Боюсь-боюсь

Пришелец открывает российскую прессу, фейсбук и телеграм и натыкается на многочисленные мнения и слухи о проблемах в крупнейших банках России – сейчас обсуждаются минимум четыре из первой десятки частных банков. Какие-то из них признают отток средств, в отношении других почва для подозрений не вполне понятна. И это только то, что на слуху. Краткая предыстория показывает: за последние полтора года с рынка были удалены три банка из топ-50: Внешпромбанк, чья президент села на восемь с половиной лет за хищение, Татфондбанк и совсем недавно – «Югра». Означает ли это, что банковская система России терпит крах? С этим вопросом наш герой листает хронику с начала 90-х и пытается реконструировать всю логику событий.

За последние 20 лет, после большого взрыва под названием «переход от социализма к капитализму», Россия пережила как минимум пять банковских кризисов: четыре полноценных, когда с рынка массово вылетали или резко сжимались крупные игроки, и один мини-кризис. «Черный четверг» 1995-го, дефолтный зомби-апокалипсис 1998-го, мини-кризис 2004–2005 годов, когда по рынку ходили черные списки банков и произошел набег вкладчиков, финансовый кризис 2008-го, когда банки спасли, но система очень сильно пострадала, и, наконец, новая зачистка банковской системы Центробанком, которая началась в 2013-м, а самые тяжелые удары с потерей крупных игроков посыпались в 2015 году. После пяти шоков проблемы очередных крупных банков не должны сильно удивлять.

В результате пришелец понимает: на этой планете принято регулярно бояться – независимо от того, есть кризис или нет. Страх перед ним и нагнетание обстановки – это древний и укорененный обычай российской банковской системы. Тем более в августе – ведь так уж сложилось, из пяти перечисленных кризисов три пришлись на август.

Все или ничего

С начала 2013 года действующих банков в России стало почти в два раза меньше – было около 900, стало 530. Куда делись остальные? Абсолютное большинство существовали, пока Центробанк не отозвал у них лицензию. Зачем же он это делал?

Об этом можно судить по состоянию балансов этих банков на момент зачистки. Типичная картина: деньги выведены в офшоры или обналичены через подставные структуры (Татфондбанк имел одну из самых «изысканных» систем из «рогов и копыт»), и в балансе зияет дыра, до тех пор прикрытая недостоверной отчетностью. И тут наш независимый аналитик обнаруживает первую системную проблему российского банковского рынка – жадность.

Во многом это следствие незрелости, короткой истории развития финансовой системы. В Швейцарии, где банки существуют сотни лет, и население, и бизнес финансово грамотны, они более ответственно обращаются с деньгами. В России же жадность проявляется у всех: вкладчики идут на приманку самых высоких ставок, не глядя на репутацию и финансовое положение банка. Соответственно, это сокращает сроки вкладов и повышает цену денег. И многие банки живут с ощущением «пан или пропал» – либо удалось влегкую набрать денег и с ними раствориться, либо сума (а то и тюрьма).

Пример современного мошенничества в некрупных банках – «тетрадочные вклады». Типичный сценарий: мелкий банк набирает депозитов у физлиц, затем ЦБ обнаруживает вывод средств из банка, но перед самым отзывом лицензии банк уничтожает базу данных о депозитах. И тогда гораздо труднее доказать, что эти вклады вообще существовали и в каком размере. Поэтому депозиты в банк лучше нести не наличными, а переводить со счета, чтобы остался электронный след.

Жадность проявляется и в том, что банки навязывают потребителям кредиты, мало обращая внимание на риски. И главный бич – это кредиты не гражданам, за которых на самом деле расплатятся другие граждане за счет очень высоких кредитных ставок или же с помощью коллекторов, а кредиты компаниям, особенно дружественным структурам, которые по своим бизнес-показателям их получать не должны.

Например, в каком-то регионе директор предприятия дружит с руководителем местного офиса крупного банка, в котором не очень хорошо устроен внутренний надзор и комплаенс. Либо по дружбе, либо за откат банк выдает такому предприятию кредит, но тот его не возвращает. Накапливается просроченная задолженность, которая у российских банков атипично велика: в 2017 году это 6–6,5%, тогда как в развитых странах она заметно ниже. Хороший пример – Пробизнесбанк, лишившийся лицензии два года назад, но остаются и более крупные банки, где такие сценарии не являются чем-то нереальным.

Рубашка для друга

На уровне крупнейших игроков это выглядит как перекачивание денег из банка для финансирования проектов связанных с ним холдингов. Обывателям часто кажется, что если банки крупные, известные и напрямую не связанные с какой-то компанией, то они по определению самодостаточны и являются для своих владельцев главным активом, главным бизнесом. Нет, это часто не так. В банковской системе все наоборот. Если банк привязан к достаточно устойчивой промышленной структуре, его положению это не угрожает, он рухнет только вместе с ней. А некоторые банки используются как воронка для закачивания денег в аффилированные предприятия, принадлежащие тем же или дружественным владельцам.

Такое бывает и в развитых, здоровых финансовых системах, но регуляторы умеют с этим бороться. Регулятор внимательно следит, чтобы банки кредитовали дружественные структуры только на рыночных условиях и учитывали их риски. Проконтролировать это удается не всегда, и на Западе с этим тоже бывали проблемы. Например, ирландские банки оскандалились на кредитовании девелоперских проектов, принадлежащих их акционерам, – это вылилось в полномасштабный кризис 2008–2009 годов. Если в развитом мире проблема решена не до конца, то в России с этим еще более туго. Пример тому – Татфондбанк, лопнувший в марте 2017-го, – он был центром фондирования для такой вот империи нерентабельных проектов.

Рука государства

Другая проблема нашей финансовой системы – сверхконцентрация активов в руках государственных и полугосударственных банков. Они занимают больше двух третей банковской системы по активам, и эта доля растет с начала 2000-х годов. Соответственно, даже крупные частные банки оказываются все дальше отброшены на обочину. У них хуже доступ к кредитам, и они вынуждены за них переплачивать, они проигрывают в этом не только госбанкам, но и российским «дочкам» крупных иностранных банков, которые занимают еще порядка 12% рынка и у которых есть дешевое фондирование в силу наличия иностранных материнских компаний. Это приводит к тому, что процесс поглощения частных банков государственными продолжается, что только усугубляет проблему. Частным банкам, чтобы удержаться на плаву и прокормить связанные предприятия, приходится крутиться, ступая иногда на скользкий путь.

В развитом финансовом мире от государственных банков стараются избавляться, в США их нет вообще (не считая специальных институтов на ипотечном рынке), в еврозоне тоже стараются приватизировать банки и не допускать скрытых субсидий. Российские же государственные банки, пользуясь лучшим доступом к финансовым ресурсам, в последние годы стали активно захватывать и непрофильные сферы экономики, в которых прибыль сейчас выше, чем в кредитовании: интернет-торговлю (как, например, совместный проект Сбербанка и «Яндекс.Маркета»), сферу высоких технологий, недвижимость («ВТБ Недвижимость»). И это плохо, потому что система становится слишком концентрированной и риски в конечном итоге перекладываются на государство. Кроме того, в государственных структурах логика принятия решений скорее бюрократическая, чем экономическая.

К каким выводам приходит наблюдатель? Во-первых, нынешние проблемы частных банков – это старые системные проблемы, не дававшие о себе знать в периоды бурного роста экономики и дешевых денег. Когда волна сошла, долгосрочные и, казалось, перспективные проекты стали превращаться в проблемные, как карета Золушки обернулась тыквой.

Когда к экономической рецессии добавились санкции, подскочили процентные ставки, Центробанк пытался поддержать систему за счет отсрочки ужесточения нормативов и массы дешевых денег, но постепенно он начал забирать костыли. И сейчас мы видим, кто без костылей жить не может.

Во-вторых, многие проблемы российских банков решаемы. Ужесточение контроля со стороны ЦБ уже приводит к оздоровлению рынка, и постепенно удастся справиться и с жадностью, и с теми, кто слишком заигрался в инвестиции. Такие банки могут быть санированы без отзыва лицензии по примеру «Уралсиба» – ему нашли крупного частного инвестора, который под гарантии Центрального банка взялся за расчистку завалов.

Третий вывод – банки продолжат укрупняться. Само по себе это неплохо, так происходит и в развитых странах, просто потому, что в эпоху высоких технологий множество похожих мелких банков не нужны. Плохо то, что в России при этом будет расти доля госбанков, что создает долгосрочные потенциальные риски. Но в любом случае проблемы вкладчиков и клиентов тех банков, у которых сейчас, как обсуждается, сложное финансовое положение, это решит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: